Avant d’utiliser le crédit :  ATTENTION !  Il faut bien connaître sa capacité de remboursement.

Vous voulez remplacer votre réfrigérateur et votre cuisinière et vous n’avez pas l’argent de côté pour les acheter comptant ? Vous ne savez pas si votre budget vous permet de rembourser un emprunt pour les acquérir ? L’unique moyen de le savoir est de faire votre budget, c’est-à-dire de déterminer quels sont vos revenus et vos dépenses. Une fois cet exercice complété, vous constaterez s’il y a un surplus ou un déficit à votre budget et vous connaîtrez ainsi votre capacité à rembourser ou non un nouvel emprunt.

Prenons l’exemple du budget mensuel d’une famille de 2 adultes et deux enfants.

Revenus mensuels bruts 5420$
Revenus mensuels nets 3400$

Dépenses mensuelles
Loyer/électricité/téléphone/assurances 760$
Nourriture/restaurant 804$
Transport/autobus 19$
Auto/essence/entretien/assurances auto 214$
Auto/paiement 300$
Vêtements 200$
Matériel scolaire/repas école 91$
Soins de santé 104$
Assurance-vie 25$
Sports/sorties/journaux 170$
Tabac/alcool 100$
Câble 36$
Cadeaux/imprévus 95$
Paiement cartes de crédit 200$
__________
Total des dépenses 3118$

Revenus nets 3400$
Moins les dépenses 3118$
___________
Surplus 282$

Donc, cette famille a un surplus budgétaire mensuel de 282$. Ce montant peut-il être consacré au remboursement d’une nouvelle dette ? Ne devrait-il pas être consacré à l’achat d’un REER, être accumulé pour payer comptant le remplacement de ces électro-ménagers, être mis de côté pour faire face à une baisse de revenus ?

Supposons que ce montant serve à payer mensuellement les appareils désirés.
Si cette famille sollicite un emprunt à la caisse ou à la banque, on évaluera sa capacité d’emprunter en tenant compte des dépenses de loyer, taxes, électricité, chauffage. On tiendra compte de toutes les dettes, des frais de garde et s’il y avait lieu d’une pension alimentaire ainsi que d’un déficit d’immeuble. Ensuite, on calculera le ratio d’endettement que cette famille peut assumer : Ce calcul s’appelle ATD (amortissement total de la dette) et varie de 32 % à 50 % du revenu brut.

Reprenons notre exemple basé sur les calculs de l’ATD :

Revenus bruts (non le net) 5420$

Dépenses considérées:
Loyer/électricité 700$
Paiement/auto 300$
Cartes de crédit 200$
_____
Total 1200$

Revenu brut 5420$ multiplié par 32% = 1734$

1734$ - les dépenses 1200$ = 534$

Notre famille, selon l’institution financière, pourrait faire des remboursements mensuels de 534$. Mais la réalité budgétaire nous démontre qu’un tel montant déstabiliserait le budget familial et obligerait à faire des coupures dans des dépenses essentielles puisque le montant réellement disponible en fin de mois est actuellement de 282$.

On peut conclure que le calcul d’amortissement de la dette tel qu’appliqué par les institutions bancaires est loin de représenter la capacité réelle de remboursement de l’emprunteur. Au début, les paiements se font tout de même au prix de privations, de baisse de la qualité de vie, d’heures supplémentaires de travail, etc… sans compter que de nouveaux besoins risquent de perturber les finances de la famille : études collégiales, vacances, changement d’emploi. La perte de l’emploi d’un des deux conjoints déstabiliserait aussi le budget. À long terme, l’endettement peut devenir un cauchemar.

Ceci est valable pour toutes les formes d’emprunt , y compris les cartes de crédit qui sont distribuées à tous sans discrimination d’âge (jeunes adolescents) et sans réelle évaluation de la capacité de payer. Avez-vous remarqué que, sur l’état de compte d’une carte de crédit, le solde dû est ridiculement bas ? Pour un état de compte de 300$, par exemple, le solde dû n’est que de 10$. Pourquoi ? Parce que si vous ne payez que le solde dû, les intérêts s’accumulent et votre dette augmente ainsi que les profits des institutions financières.

Emprunter signifie souvent rêver qu’on payer plus cher demain ce qu’on ne peut même pas se payer comptant aujourd’hui.

Avant d’utiliser quelque forme de crédit que ce soit, si l’on veut connaître sa réelle capacité de faire face aux paiements, l’outil indispensable se révèle être la planification budgétaire.

Un budget mensuel détaillé basé sur les revenus nets, les dépenses fixes et variables ainsi qu’un montant pour faire face aux imprévus, permet d’évaluer s’il y a un surplus confortable pour payer les dettes à la consommation. Ce ne sont ni les institutions financières ni les grands magasins qui le feront pour vous. Au contraire, leur but premier étant que vous consommiez, que vous leur rapportiez des profits sous forme de ventes et d’intérêts, ils ne feront que vous encourager à utiliser le crédit.

Plusieurs ressources existent pour apprendre à faire un budget. L’ACEF (Association coopérative d’économie familiale) de votre quartier offre des cours sur le budget ainsi que des services de consultation budgétaire. Il existe un Guide des Finances Personnelles publié chaque année par le magazine Protégez-Vous.